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顧客在游泳館游泳時不幸溺亡,游泳館是否應該承擔責任?保險公司該不該賠呢?

更新時間:2019-02-19 13:43:03點擊次數:900次

案情

62歲的A女士在甲游泳館辦理游泳健身卡時,甲游泳館向其出具《甲游泳館老人游泳健身卡特別告知書》,其中對60歲以上顧客辦理健身游泳卡,還增加直系親屬簽字確認的規定。A女士與其丈夫均簽字確認。辦卡后的第4天,1月1日中午11時30分,A女士(62歲)在甲商業泳池游泳。12時38分20秒左右,正在第五泳道游泳的A女士中途折返,試圖抓住第四泳道浮漂。12時39分44秒,游泳池值班室經理撥打了120急救電話,12時39分50秒,救生員將A女士救上岸,并立即實施心肺復蘇。當日13時23分,A女士被送至醫院搶救。1月5日,A女士逝去,醫院的診斷證明死亡原因:蛛網膜下腔出血導致腦干功能衰竭,中樞性呼吸循環衰竭。同年3月份,A女士家屬提起民事起訴,請求法院判令甲泳池承擔因未盡到公共安全保障義務導致A女士溺亡,賠償40余萬元。

法院判決

一審法院判決甲游泳館承擔20%的賠償責任,賠償10.5萬余元,并向原告賠償精神損害賠償金1萬元,理由是雖然甲游泳館在事前履行安全告知義務、事后采取緊急救助措施,但是游泳館存在的過錯在于救生員未在第一時間發現異常。甲游泳館不服一審判決,提出上訴。

二審法院經審理,撤銷一審判決,駁回原告全部訴訟請求,認為A女士死亡的法律后果應由A女士的家屬自行承擔。二審中,法官綜合了分析案發時的監控錄像、案發位置與救生員之間的距離、游泳館采取的施救措施、醫院出具的診斷證明等一系列情況后,認定相關證據尚不足以證明A女士的死亡與溺水之間存在直接因果關系。

保險假設

基于法院的有效判決,假設甲游泳館投保了公眾場所責任保險、A女士投保了包含游泳意外責任的意外傷害保險的前提下,可能出現的保險理賠進行路演。鑒于一審、二審法院的判決結果是完全相左的,所以,對于相應的保險理賠也會是完全相左。現將可能誘發的理賠分歧,推演如下:

基于一審判決,承保甲游泳館公眾場所責任保險的保險公司、承保A女士意外傷害保險的保險公司應當履行賠償責任。鑒于法院認定甲游泳館存在未及時發現A女士險情的過錯,按照公眾場所責任保險的保險條款,承保的保險公司應當按照甲游泳館承擔責任的大小承擔相應金額的保險賠償責任;鑒于法院認定責任過程中,沒有指出A女士溺水逝去與其自身身體狀況之間的關系,似乎導致A女士溺水視為意外,承保的保險公司應當按照意外傷害保險條款進行相應的賠償。

二審判決認為A女士的死亡與游泳館的失職不存在直接因果關系。根據公共場所責任保險的保險責任范圍,游泳館已盡到了及時進行救治的安全保障義務,游泳館對A女士的死亡不擔責,故保險公司不承擔賠償責任;鑒于法院認定A女士溺水辭世與其健康狀況具有一定關系,根據意外傷害保險條款,屬于免責情形,所以承保意外傷害保險的保險公司不予以賠償。

意見建議

一是突出主體責任,及時發現險情。案中的商業經營場所是一家游泳館,法院審理認為該游泳館事前能夠進行安全提示、發現溺水情況積極開展施救,但是,卻沒有在第一時間發現險情。基于法院的認定和筆者對商業性游泳池相關案件的分析,游泳池的管理機構不妨采取三項措施:1.分類管理泳道。從游泳池管理現狀來看,游泳池可以探索按照年齡、身體狀況和游泳技術實行分泳道管理,例如設立少年、老人專用泳道,并對高風險顧客所在的泳道加強救生員力量配備,并增加監控裝置。2.增加安全裝置。從泳池管理現狀來看,游泳池泳道之間隔離裝置普遍采取更重于標識意義的軟連接,一旦游泳顧客預感險情,不支持其進行攀爬自救,所以,對高風險泳道隔離設施由現在的軟連接更換為硬連接,以便游泳顧客在預感風險來臨時,能夠攀爬上硬連接的繩索,輔助其首先開展自救。3.增加監控裝置。從目前情況看,游泳池已經安裝了一定數量的監控裝置,但從提高監控覆蓋面的角度出發,建議對現有的監控裝置位置、數量的合理性進行評估,增加數量、優化位置,提高監控覆蓋有效性,更好地服務泳池救生員,以便及時發現險情。以此為思路,游泳池以外的經營場所,應當立足于行業自身特點采取綜合措施,從源頭上防范風險事故的發生。

二是突出專業優勢,輔助風險管控。伴隨著生產生活中各種風險的急劇增加、消費者使用保險手段化解風險的意識增強,商業保險的覆蓋率持續提高,一方面為商業保險開辟了廣闊的發展空間,另一方面對商業保險公司提高經營能力提出更高的要求。為此,保險公司需要做好三項工作:1.準確識別風險。商業保險擴大了業務覆蓋面,只有在準確識別風險的基礎上,才能對風險進行準確定價,并制定風險管控標準,對相關人員開展綜合培訓。2.執著督促整改。保險公司承保之后,要定期不定期對標的物開展風險巡查,發現隱患立即下發書面整改通知書,并留下證據,必要時可以引入公證機構進行公證。對于拒不接受整改的被保險人,要將存在的隱患向其上級主管部門或者監管部門反映,并針對性變動保費,引導其切實進行整改。3.理性履行合同。對于發生屬于保險責任的風險事故,承保的保險公司應當切實履行合同,快速兌現承諾;對于屬于保險事故且并存被保險人拒不整改情節的,保險公司支付賠款應當與整改情況掛鉤,形成訴訟案件,積極應對并及時提供全部證據資料。總之,通過保險公司疊加在經營主體上的風險措施,目的還在于預防事故,積極減損。

三是突出社會治理,主導風險管控。遏制生產生活中發生形形色色的各類事故,既給當事人本人、其家庭避免了無法挽回的損失,又可以減少醫療、司法等資源的浪費。達到上述目標,需要綜合運用法律手段、經濟手段(包含保險手段)、技術手段等社會治理綜合措施。1.法律手段優先。在依法治國、依法行政的基礎上,通過完善相關法律規定,要求各類經營主體必須具備安全生產的條件,要加重不履行相關規定經營主體的責任,督促其樹立安全生產的意識,并采取符合國家規定的相關措施。2.技術手段優先。現代社會風險事故的發生在一定意義上也是伴隨著技術手段的充分運用而產生的擴大效應,治理和預防相關風險,也應當充分運用現代技術手段,例如通過遠程監控手段監控運營車輛存在的“五超”問題(超載、超速、超道、超時、超距),通過遠程監控的手段對員工培訓、生產現場等開展實時監控,實現監管部門或者上級部門實時知曉生產一線的情況。3.防范工具優先。通過對大量風險事故進行分析,發現很多風險事故只需要投入一根安全繩、一個安全頭盔、一條安全帶、一個測壓表,就可以預防事故。

文章來源:中國保險報

(編輯:四方華邦)
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