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保險合同似天書?一篇文章讓你輕松看懂

更新時間:2019-04-15 16:46:18點擊次數:357次

買保險的時候最頭痛的是什么?相信絕大部分消費者第一個想說的應該就是看保險合同了吧。別說是幾千上萬的重疾險,就單單一份最便宜的意外險,合同也是厚厚的一沓,內容涉及了金融、法律、數學等等方面,看著就像讀天書一樣,翻不了兩頁就要睡著了。

 

接下來,小編就四種家庭基礎保障(定期壽險、重疾險、意外險、醫療險)的合同要點分別為大家解讀,教大家用最簡單的方法讀懂保險合同。

 

首先,我們從最基礎的內容開始。

 

保險基礎名詞解釋

 

在解讀合同前,給大家介紹一下,保險合同中比較重要的一些名詞。

 

▎四種“人”

 

保險人:其實不是“人”,而是與投保人訂立保險合同,并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

 

投保人:是簽字交錢的,指與保險人訂立保險合同,并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

 

被保險人:被保障的人,根據保險合同,其財產利益或人身受保險合同保障,在保險事故發生后,享有保險金請求權。

 

受益人:是領錢的,指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人也可以為受益人。我們一般常說的“受益人”,指的是“身故受益人”,如果是被保險人活著的時候就可以賠付的錢,受益人一般都是被保險人本人。

 

▎各種“期”

 

交費期間:簡單來說,就是投保人需要支付保險費的年限。

 

保險期間:人身保險中指保險責任有效的起止時間,即從約定的某日開始至某日結束。在保險期間內,發生保險責任描述的事故時,保險公司按照約定進行賠付。

 

等待期:也叫觀察期或免責期,是保單生效后的保險公司可以對保險事故免責的一段時間,通俗說就是這段時間內出事了,保險公司可以不賠。

 

猶豫期:是指投保人在收到保險合同后的10-20天(具體以合同為準)。在此期間,投保人如不同意保險合同內容,可將合同退還保險人并申請撤消,保險人撤消合同并退還已收全部保費。

 

間隔期:對于多次賠付的重疾險,保險公司設定出兩次賠付之間相隔的時間。簡單地說就是第一次重疾確診之后,間隔一段時間(一般是180天或1年),再次確診重疾才能賠付。間隔期也是越短越好,目前比較好的分組多次賠付重疾險間隔期是180天,輕癥中癥賠付沒有間隔期。

 

寬限期:對于長期險,在首次繳付保費以后,如果投保人在往后各期沒有及時繳費,保險公司將給予投保人60天(60天≠2個月)的寬限期。寬限期內繳納保費,合同繼續有效。寬限期內出險,保險公司承擔賠償責任,但會扣除欠繳保費。如果超過60天仍未繳納保費,保險合同中止,如果出險,保險公司將不會承擔賠償責任。

 

舉個例子:

 

張太太(投保人)為丈夫張先生(被保險人)在某保險銷售人員處投保了一份XX公司(保險人)的多次賠付終身重疾,受益人為其兒子小張(身故受益人),需要連續交費20年(交費期間),保障終身(保險期間),此份保險等待期為90天,猶豫期10天(簽收合同后10天內退保退還全部保費)。

 

張太太在第二年因資金緊張,還未繳納保費,張先生就在保單生效后第13個月(未超過60天寬限期)確診甲狀腺癌(已過90天等待期,第一次賠付需扣除第二年保費,且之后的保費都不需要再交)。第三年張先生發生腦中風(與第一次癌癥確診超過180天間隔期),進行第二次賠付。

 

保險合同的構成

 

一份正式的保險合同由保險單或其他保險憑證及其所附條款、投保單、與本合同有關的投保文件、聲明、批注、附貼批單、變更申請書及其他書面協議等構成。下面我們具體來看看這些文件都是些什么內容。

 

保險單:明確、完整地記載有關保險雙方的權利義務,主要載有保險人和被保險人的姓名、證件號碼、保險標的、保險金額、保險費、保險期限、賠償或給付的責任范圍以及其他規定事項。

 

保險利益摘要:為了方便大家讀懂合同,保險公司會將保險的主要內容和注意事項用更通俗的語言做一定的講解。

 

現金價值表:顯示投保人持有的保單在各個年度末值多少錢。長期人壽保險單都具有現金價值,假如投保人要求退保,現金價值表上當年所對應的數額就是退保時能拿到的金額,所以現金價值又叫“解約退還金”或“退保價值”。

 

保險條款:是保險合同雙方當事人協商一致確定的有關雙方權利和義務的條文,即保險人對其所承保的保險標的履行保險責任的依據。

 

客戶服務指南:保險公司相關的聯系方式等。

 

投保單及其他:投保時簽署的一些文件及理賠、解約等需要的表格文件等。

 

解讀定期壽險

 

說完了基礎的概念,大家再看保險合同的時候,是不是覺得清晰了很多呢?多花點時間、認真閱讀,說不定自己也能看懂了呢。不過為了更方便大家看懂合同,我再來跟大家說說各種保險合同中,哪些應該重點去看。

 

本篇文章,我們先來重點看看定期壽險。

 

定期壽險,是指在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金的保險。家庭如果考慮配置壽險,主要從個人承擔的經濟責任方面進行考慮:

 

?是否有負債,例如房貸、車貸、其他欠款等;

 

?是否有撫養(贍養)責任,例如家人的生活費、子女的教育費用、老人的養老醫療等費用等;

 

?是否是家庭的主要經濟支柱,例如無收入的子女、配偶等可以暫緩配置,在其他保險配置齊全后再進行考慮。

 

接下來,我們具體看看購買定期壽險需要注意什么。

 

▎保險責任

 

定期壽險是所有基礎保障中最容易搞懂的一份保險,說它容易懂,是因為定期壽險的保障非常簡單,一般只有兩項:身故和全殘,并且只賠付一次。

 

身故:即死亡的責任,包括意外、疾病甚至是自殺。

 

全殘:合同中載明的具體殘疾標準。

 

▎保障期間

 

意外導致的身故或全殘:自合同生效至合同終止。

 

病導致的身故或全殘:等待期后至合同終止。

 

自殺導致的身故或全殘:合同生效兩年后至合同終止,無民事行為能力的人(不滿十八周歲的未成年人及不能辨認自己行為的成年人)不受限制。

 

需要注意的是,一般來說保險期間≠保障期間,保險期間一般指的是保險開始生效的那一天開始,但因為疾病(自殺)身故是有等待期的,所以保險生效后可能還沒有足夠的保障。例如:

 

小明買了一份定期壽險,2018年11月1日生效,180天等待期,可是非常不幸,小明在一個月后的12月1日突然猝死,這個時候,保險公司是不賠的。因為猝死是屬于疾病身故,是需要在180天等待期后發生身故才能獲得賠償。在這180天內,小明其實是沒有疾病身故的保障的。

 

▎責任免除

 

定期壽險的責任免除一般都比較少,一般都與違法、戰爭、核放射、吸毒和酒后(無證)駕駛相關,一般人最容易被免責的就是酒后(無證)駕駛。所以也提醒大家,酒后(無證)駕駛害人害己,出事連壽險都不賠,大家一定要避免。

 

▎保險事故通知

 

因為保險公司對全殘的責任認定可能會需要經過一段恢復期后來驗證,并不一定會馬上賠付。但是對于消費者而言,發生事故后,不管是否可以賠償,首先打保險公司電話報案最為安全。

 

如果未能及時報案,也不用太過于擔心,及時報案主要是為了讓保險公司更容易對責任進行認定,只要不是故意騙保,一般保險公司也不會拒賠。

 

▎保險費自動墊交

 

在投保時,應勾選這項,盡可能避免因未能及時繳納保費而造成的合同失效。

 

▎減額定期壽

 

除了一般的定期壽險之外,目前還有一種費率更低的,叫做“減額定期壽險”。減額定期壽險如果在投保的第一年等待期后出險,賠付的金額最多,之后每年按基本保險金額遞減,最后一年的保額即為基本保險金額。賠付金額一般是以下兩項取大值。

 

?基本保險金額×剩余保單年度(含當年);

 

?合同規定的已交保費的一定比例。

 

其余規則與一般的定期壽險相同。

 

以上就是定期壽險合同需要關注的要點,購買時如實告知、購買后按期繳費,其他內容基本不會對大家有影響,可以不用花太多時間去了解。

(編輯:四方華邦)
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