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銀保監會又亮鐵腕 七個問題直面保險中介市場亂象

更新時間:2019-04-15 10:48:48點擊次數:442次

日前,銀保監會發布《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》,部署2019年保險中介市場亂象整治工作,進一步遏制保險中介市場違法違規行為。目前整治工作進入自查階段,各機構正在按照整治工作要點認真對照自查,在自查基礎上積極完成整改。

值得注意的是,此次對保險中介市場亂象的整治工作,保險公司的工作量遠大于保險中介機構,這也延續了今年以來銀保監會對保險中介市場的監管思路,即保險公司必須加強對中介渠道業務的管理。

壓實保險公司管控責任

2019年保險中介市場亂象整治工作主要包含三項重點任務,排在第一位的,即壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任。

銀保監會要求保險公司回答七個問題:一是是否通過虛構中介業務、虛假列支等套取費用。二是是否銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為。三是是否唆使、誘導中介渠道業務主體欺騙、誤導投保人、被保險人或者受益人。四是是否利用中介渠道業務為其他機構或個人牟取不正當利益。五是是否通過中介渠道業務主體給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益。六是是否委托未取得合法資格的機構或未進行執業登記、品行不佳、不具有保險銷售所需專業知識的個人從事保險銷售活動。七是是否串通中介渠道業務主體挪用、截留和侵占保險費。

“唆使”“誘導”“利用”“串通”……從問題來看,保險中介市場亂象的產生,保險公司難辭其咎。

營銷員的很多行為無非還是公司導向,源頭在于某些公司不良競爭。”一位壽險公司營銷員對《金融時報》記者表示。

某大型壽險公司去年就因市場部、銀行業務管理部制作的培訓課件含有夸大保險責任的表述,并將之掛于內網,供該公司內外勤及銷售人員使用而被銀保監會處罰;某銀行系壽險公司也因為銀保部制作并使用了含有夸大產品收益、利用停售進行虛假宣傳內容的課件,遭當地銀保監局處罰。從監管機構披露的行政處罰來看,保險公司對營銷員的誤導現象既存在于大型險企,也存在于小型險企。

保險公司通過保險中介套費,更非鮮見之事。編制虛假中介渠道業務、虛構中介渠道從業人員資料、虛假列支中介渠道業務費用、編制虛假中介渠道業務報告報表……不少保險公司依舊在保費的壓力下,通過中介套取費用。

針對虛構中介渠道從業人員的問題,3月中旬,銀保監會先后下發《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》《關于開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》,對專業中介機構、保險公司中有名無實的銷售人員進行數據清核,從源頭上清虛。

“專項整治工作將倒逼保險公司加強內控管理,從源頭上遏制中介市場亂象的滋生。”4月3日,銀保監會保險中介監管部副巡視員施強公開表示。

排查保險中介業務合規性

保險中介市場亂象整治的第二項重點工作,即認真排查保險中介機構業務合規性。

銀保監會對保險專業中介機構提出四個問題:一是是否通過虛構中介業務等方式協助保險公司套取費用。二是是否銷售未經批準的非保險金融產品。三是是否給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益。四是是否按規定對銷售人員進行執業登記。

上述問題,也是保險中介被監管機構處罰的主要原因。從一季度涉及保險中介的行政處罰來看,“給予投保人、被保險人合同約定以外的利益”“編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料”較為普遍。2018年6月至2018年8月,國宏代理通過上海某勞務服務有限公司虛開勞務費發票近247萬元,上海某勞務服務有限公司扣除一定費用后,將近241萬元返還給國宏代理的保險銷售從業人員。上述費用,國宏代理通過“主營業務成本-代理傭金成本”科目列支。

一位保險中介機構員工對《金融時報》記者說:“羊毛出在羊身上。買車險時贈送的加油卡、購物卡,就從你們的保費中來。這就出現了保險公司通過各種方式套取費用,中介進行協助。

可見,治理保險中介市場之亂象,要標本兼治。

因此,在銀保監會啟動對中介市場亂象整治工作之前,發布了《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》,嚴禁各財險公司擅自修改或變相修改條款費率水平;嚴禁通過給予或承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平等;要求各財險公司加強業務財務數據真實性管理,并及時、準確上傳相關數據至車險信息平臺。短短一個月時間,就有24個地市級機構車險業務被叫停。

對于保險兼業代理機構,銀保監會提出兩個問題:一是銀行類保險兼業代理機構是否存在將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品混淆,套用“本金”“利息”“存入”等概念,將保險產品收益與銀行存款收益、國債收益等片面類比,變相夸大保險合同收益、承諾固定分紅收益等誤導行為。二是保險兼業代理機構是否向保險公司或者其工作人員收取或索要合作協議約定之外的利益。

對于兼業代理機構的整治工作,監管機構重點在于防止銷售誤導。記者從銀保監會了解到,截至2018年年底,我國有保險兼業代理機構3.2萬家,代理網點22萬余家。其中,銀行類保險兼業代理法人機構1971家,代理網點近18萬余家。2018年,保險兼業代理渠道實現保費收入1.07萬億元,對總保費貢獻為27.7%。

強化整治第三方網絡平臺業務

保險中介市場亂象整治的第三項重點工作,是強化整治與保險機構合作的第三方網絡平臺的保險業務。

截至2月底,共有155家保險公司和445家保險經代公司經營互聯網保險業務,共銷售產品約1.5萬個。第三方網絡平臺成為保費收入的重要渠道,不過,并非所有平臺都是“持證上崗”,“無證上崗”的不在少數。

在去年的檢查中,銀保監會各派出機構發現,目前很多第三方網絡平臺存在贈送積分、直接返費給投保人或相關人員的行為,涉及給予投保人、被保險人、受益人保險合同以外利益。

《金融時報》記者也在第三方網絡平臺多次看到違規銷售行為,比如,貶低同業產品;在線上招攬人氣后,在線下開產品說明會進行銷售。

“只有保險機構法人設立的網絡平臺,才是自營平臺,其他均是第三方網絡平臺。” 施強還重申,第三方網絡平臺只能從事保險產品的展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務工作,禁止非法從事保險重點業務。

不過,依據“按業務實質納入監管”的原則,保險中介市場亂象整治工作,也將第三方網絡平臺納入其中。針對第三方網絡平臺,銀保監會要求保險機構明確合作的第三方網絡平臺及其從業人員的經營活動是否僅限于保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務,是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節;是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平臺存在合作;是否按規定履行對合作第三方平臺監督管理主體責任等七個問題。

對于今年保險中介市場亂象整治工作,《金融時報》記者采訪了幾位業內人士。一位保險中介人士說:“已經麻木了,自查自糾年年寫,市場依舊如此。”當然,也有業內人士認為,現在市場的改變每個保險從業人員都能看得到。整改也需要時間,改變也需要過程,這是一場持久戰。


文章來源:山東保險中介行業協會

(編輯:四方華邦)
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